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这是一本系统讲解人身保险知识的普及读物。本书从认识保险、功能解析、购买指南、常见问题及走出误区5个角度，以大众经常遇到、容易产生误解的100个问题为切入点，通过案例故事、专业解析、思维导图（表格）及延伸阅读，详细介绍人身保险的基本概念、功能、投（退）保及理赔等方面的知识，并针对大众对保险的常见误解进行分析，给出客观的解答。通过阅读本书，保险从业者可以学习保险知识、提升业务能力，从而更好地服务客户；普通读者可以深入了解保险的内涵及其保障作用，从而更合理地配置保险。

第一章  认识保险：你真的了解保险吗
01　保险是什么？
02　人身保险有哪些种类？
03　什么是给付性保险、补偿型人身险？有什么不同？
04　附加险和主险有什么区别？为什么有的保险会有附加险？
05　投保人、被保险人、受益人、保险人都是什么“人”？
06　投保人、被保险人、受益人，谁能从保险公司拿到钱？
07　投保人、被保险人、受益人可以更改吗？
08　保险公司有什么权利和义务？
09　有的保险肯定会赔付，还有杠杆，保险公司靠什么赚钱呢？
10　为什么说保险公司的命脉是精算师？
11　万一保险公司破产了，我买的保险怎么办？
12　犹豫期、等待期、保障期，哪个时间出险能理赔？
13　交费期间、宽限期、中止期，保费断交了保险公司还赔吗？
14　只要交了钱，我买的保险就生效了吗？
15　保险合同在什么情况下会终止？谁能终止保险合同？
16　保险公司为什么要设置免赔额、除外责任？是不是就是不想赔付？ 
17　保费、保额、基本保额都是什么？ 
18　保险金、赔偿金、理赔款、年金、身故保险金都是什么？ 
19　分红险和保单分红、万能险和万能账户，分别是什么？
20　保单现金价值是什么？所有保险都有现金价值吗？
21　现金价值有什么用？同样的保障内容，是现金价值越高的保险就越好吗？

第二章  功能解析：保障、理财和法商
22　保险的主要功能有哪些？
23　国家为什么大力提倡商业保险？
24　买什么保险，能让保险公司报销医药费？
25　买什么保险，可以花小钱保障大意外？
26　重疾险为什么又叫收入损失补充险？
27　买什么保险，可以给家人提供保障？
28　保险在投资理财上有什么优势？
29　用保险做养老规划有什么优势？
30　教育金保险是什么？
31　为什么很多人用年金保险做婚嫁金？
32　家里有钱，我自己也能赚钱，为什么还要买保险？
33　用保险传承财富，有什么优势？
34　买保险能避税，是真的吗？
35　买保险能避债，是真的吗？
36　我领取的身故保险金算遗产吗？
37　保单贷款是什么？做保单贷款需要了解什么？
38　我能把持有的保单卖给别人吗？
39　保险金信托是什么？它有什么特殊优势？

第三章  购买指南：投保的正确姿势
40　买保险的一般流程是什么？
41　有了社保，还需要买商业保险吗？
42　谁当投保人，有什么讲究？
43　我可以给谁投保？为什么要规定保险利益？
44　谁都可以做身故受益人吗？
45　受益人是法定的还是指定的，有什么区别？
46　先买什么保险，后买什么保险，有什么讲究？
47　配置家庭保单，应该优先给谁买保险？
48　我应该花多少钱买保险？
49　我应该买多少保额？
50　怎么给父母买保险？
51　怎么给孩子买保险？
52　在不同的人生阶段，应该怎么给自己配置保险？
53　所从事的职业对买保险有影响吗？
54　企业若给员工买团体保险，该怎么买？
55　可以通过哪些渠道买保险？这些渠道各有哪些优劣势？
56　未来，互联网会取代传统的保险营销员吗？
57　买保险时为什么要挑选保险顾问？
58　怎么挑选靠谱的保险顾问？
59　买保险时怎么挑选保险公司？
60　怎样挑选保险产品？
61　买保险，是不是保障范围越广越好？
62　同样一份保险，为什么有的人买价格高，有的人买价格低？
63　买保险，是不是保费越便宜越好？
64　消费型保险与返还型保险，哪个更好？
65　香港保单与内地保单有什么不同？
66　买保险时为什么要如实告知？都要告知哪些内容？
67　如果我没有如实告知，保险公司就肯定不赔付吗？
68　只要过了两年，不如实告知，保险公司也必须赔，是这样的吗？
69　在看保险合同时，应该重点看什么？
70　期交、趸交是什么意思？哪种交费方式更好？

第四章  常见问题：理赔、投诉和其他
71　明明说可以续保，为什么真到续保的时候却被拒了？
72　买了保险后，我想增加或减少保额，该怎么操作？
73　没钱支付后续保费，该怎么办？
74　在什么情况下，没交完的保费可以不用再交？
75　发生保险事故，我该怎么理赔？
76　保险事故发生后索赔有时间限制吗？
77　被拒赔了，该怎么申诉、维权？
78　谁有权解除保险合同？解除保险合同时保险公司会退钱吗？
79　想要退保，应该注意什么，怎么办理？
80　“代理退保”骗局，你遇到过吗？
81　我的保险失效了，还能让它重新生效吗？
82　商业保险可以异地购买、异地理赔吗？
83　出国了，之前在国内买的保险该怎么处理？
84　公务员买保险都要申报财产吗？
85　离婚时分割财产，买的保险怎么办？
86　保险合同存续期间，投保人或受益人去世了，该怎么办？
87　亲人意外去世，怎么查询他有哪些保险？
88　卖给我保险的营销员离职了，我该怎么办？
89　怎么做保单检视？

第五章  走出误区：拨开人云亦云的迷雾
90　为什么很多人说“保险骗人”？
91　保险和传销有什么区别？
92　保险是庞氏骗局吗？
93　买保险和参与赌博有什么区别？
94　保险合同的条款又多又难懂，还不能改，是不是霸王条款？
95　买保险，投保容易理赔难，是真的吗？
96　保险营销员专门“杀熟”，是这样的吗？
97　保险顾问的佣金为什么那么高？
98　保险跑不赢通货膨胀，为什么还要买？
99　如果没出事，我交的保费不就打水漂了吗？
100　客户感觉买保险不吉利，该怎么办？

前言
2013年，当时的中国保监会决定，把每年的7月8日定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。彼时，距离1815年保险在中国首次出现已经过去198年，离 1979年全国保险工作会议决定恢复保险业务，也已过了34个春秋。
作为一种现代金融、法律工具，无论是在国家、社会层面，还是在企业、个人层面，保险都有着重要的、不可替代的价值，发挥着保障人民生命和财产安全的重大作用。根据银保监会披露的数据可知，2021年全国保险业总计赔付保险金1.6万亿元，连续六年理赔超过万亿元。与此形成鲜明反差的是，社会上仍有一部分人对保险（尤其是人身保险）有着深深的误解，对基本的保险知识缺乏必要的了解。在我国已经成为全球第二大保险市场、全国保险公众宣传日已启动近10年的今天，这个反差需要被抹平。
为了消除大众对保险的误解、普及保险常识，我们策划了这套“保险100问系列”图书。
这套书既是工具书，也是知识普及读物。我们根据每本书的主题，精选100个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。当你在日常的工作和生活中碰到某个问题时，可以通过检索目录，有针对性地阅读相关章节。书中的案例故事、思维导图（表格）、延伸阅读部分，可以帮助你更好地理解、把握相关内容。你可以像使用字典一样使用这些书，解决遇到的具体问题。
这100个问题并不是随意堆放的。在设计每本书的目录时，我们除了考虑它实用、工具的属性，还要求问题与问题之间具有逻辑上的关联，即所有的问题组合在一起，能系统地体现相关主题的整体面貌。可以这么说，书中每个问题的解答都包含至少一个知识点，这些知识点相互结合，构成了这本书相关主题的完整图景。你可以像阅读任何一本普及读物一样，从第一页读到最后一页，全面了解、学习相关主题的知识。 
这套书既适合保险从业者，也适合保险消费者。经过几十年的发展，我国的商业保险市场正在进行专业化转型。在这个转型浪潮中，保险从业者，尤其是保险营销员这个群体，有的人掉队了，有的人在坚守，有的人取得了骄人的业绩。大浪淘沙，留下的是金子。最后能够在这个行业中闪闪发光的，一定是拥有专业能力的那一批人。这套书不仅是对相关问题的简单解答，还深入阐述了诸多问题背后的保险原理、法律依据、行业规范等。借助这套书，我们相信保险从业者的专业能力定能更上一层楼。
作为保险消费者，既可以从实用角度阅读这套书，作为自己配置保险的参考，也可以从“无用之用”的角度阅读这套书，了解保险业务背后的思维模式、科学原理。保险是一种有着诸多功能，因而也有着复杂结构的产品，保险消费者如果自己不了解一些保险知识，又遇到不够专业的保险营销员，就有可能踩到各种“坑”，发生各种理赔纠纷。而遇到相关问题时如果能随手翻一翻这套书，也许就能避开一堆麻烦。从另一个角度讲，作为一种风险管理工具，保险是人类理性智慧的结晶。它是如何看待各种风险的？它是怎样通过巧妙地搭建一个架构，实现风险转移的？……通过保险的视角看世界，你会有惊喜的发现。这种“无用之用”的阅读，能帮你打开一道门，进入新天地。
《论语》里有一句大家耳熟能详的话：“学而时习之，不亦说乎？”“学”固然重要，更重要的是能“习”，也就是把学到的东西融入我们的精神和人格，应用到实践当中。这样“学”与“习”，才能带来喜悦。对于这套书，我们希望你不仅能从中学到知识，还能把它利用起来，无论是为自己配置合适的保险产品，还是为客户提供更科学合理的保险规划，真正实现“保险，让生活更美好”。 
保法城邦编辑部 
2022年10月

序言
人活在这个世界上，总会遇到各种各样的风险，比如死亡、生病、意外、失业……这些风险的到来不以我们的主观意志为转移，学术一点说，叫“客观风险”。
面对客观风险，几千年来人类想出了各种应对办法。比如，传统社会中有个说法叫“远亲不如近邻”，邻里之间有守望相助、扶危济困的道德义务；再比如，在古代地中海地区，有共同海损分摊的规则。在应对风险的各种办法中，最好的就是建立保险制度。从另一个角度说，保险就是人类发明的专门用来应对客观风险的一种金融工具和法律制度。
保险制度起源于西方商业社会，进入中国还不到200年时间。在这近200年里，中国逐渐从传统农业社会走向现代工业社会。在这个转型过程中，我国保险事业的发展浮浮沉沉，最终，保险以其在风险管理方面的优越性，成为现代社会金融体系的重要组成部分。 
从人类社会的历史来看，思想文化的变化往往滞后于经济制度的变革。今天，保险事业虽然有了长足发展，但是大众依旧对保险常识缺乏基本的了解。常识的缺乏不仅体现在广大民众对保险的陌生与误解，即便是保险从业者，也有一部分人缺乏对保险常识的了解。比如，有一位从业十几年的保险销售人员跟我说“保险公司不会倒闭”，某保险销售团队中有几十人都认为“重疾险的重疾保险金应该给予重疾险的身故受益人”……
18 世纪的托马斯·潘恩凭借一本《常识》，推动了美国独立战争的胜利。我跟谭啸老师当然没有这么大的野心。但我们都认为，“常识”对于一个行业的发展具有基础性的作用。如果民众和从业者都不知道这个行业的基本常识，这个行业的发展必然是不够健康的，保险这个工具也就不能发挥它最大的功用。因此，我们决定写作这本《保险常识 100 问》。
对于这本书的写作，我们有三个追求：
第一，严谨。我们首先要保证书中的每一个说法都是准确的。书中的内容，虽不敢说如杜甫作诗“无一字无来历”，但里面的每一个观点，我们都有所依据，并反复推敲。比如，对于书中的关键概念，我们大都引自《中华人民共和国保险法》《保险术语（GB/T 36687—2018）》《保险学》等权威的法律、国家标准和教材；对于每一节的内容，我们都力求逻辑自洽、结构完整。
第二，通俗。这是一本保险常识的普及读物，而非考试或培训教材，因此，在力求严谨的基础上，我们尽可能让内容更具有可读性。比如，在讲到关键概念时，除了引用权威文本给出严谨定义，我们还会对它进行通俗化解说。此外，我们还在书中添加了大量的案例、思维导图、表格等，就是为了让你阅读时感觉更舒服。
第三，深入。这虽然是一本介绍保险常识的普及读物，但我们希望它不只是停留在常识的表面，而是能探入更深的层次，让你对保险有更深入、透彻的理解。比如，在说到现金价值的时候，我们会介绍“自然费率”和“均衡费率”；在讨论“两年不可抗辩条款”时，我们要看看这项条款诞生的历史背景及其合理性……理解了这些常识背后的逻辑，以后再遇到相关问题时，你就能举一反三、灵活运用了。
当然，由于水平所限，能否实现这三个追求，我们也不免忐忑。书中若有讹误，欢迎你批评指正。本书若能给你带来些许启发，能为保险行业的健康发展略尽绵薄之力，那么，我们所有的努力就都是值得的。知我罪我，可发邮件：lvzheng1302@126.com。
吕征
2022 年 10 月于北京

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保险常识100问